Leenstelsel zou zomaar tot hogere hypotheken kunnen leiden

Hoewel de gemiddelde studieschuld acht duizend euro hoger wordt, kan er toch een drie duizend euro hogere hypotheek worden afgesloten.

Gister en vandaag kon je op twitter lezen hoe heel Nederland zich zorgen maakte om de jonge generatie studenten. Zij krijgen dankzij het akkoord over het leenstelsel voortaan geen studiebeurs meer, maar moeten gaan lenen. En dat vinden wij erg. Nou ja, vooral dat ze dan geen hypotheek meer zouden kunnen krijgen, want dan hebben ‘wij’ er ook last van. En dat kan niet de bedoeling zijn. Het is een beetje vergelijkbare verontwaardiging als over de verhoging van het woningforfait ten gevolge van de huurverhogingen wat mij betreft.

Los daarvan was ook voor mij (uiteraard) de eerste reflex dat dit invloed gaat hebben op de woningmarkt. Immers was ooit de stelregel dat je de maximale hypotheek moet verlagen met ongeveer 3,5 keer de studieschuld. Dit was echter gebaseerd op een berekening met rentetarieven die voor consumptief krediet gelden. De maandelijkse last van de studieschuld kwamen in die berekening op zo’n 2% uit van de totale lening.

Sinds april vorig jaar is dit bijgesteld, de maandlast wordt nu bepaald op zo’n 0,75% van de lening. Dat betekent dat je sindsdien ongeveer 1,5 maal de studielening van de maximale hypotheeksom af moet trekken. Een gemiddelde studieschuld is op dit moment bij afstuderen zo’n 14.500 euro, waardoor de afstudeerder dus zo’n 20.000 minder hypotheek kan krijgen. Overigens gaat die stelregel uit van een betaaltermijn korter dan de toegestane 15 jaar, waarom is mij niet geheel duidelijk.

Nieuwe situatie

Het CPB gaat er in haar berekeningen vanuit dat onder het nieuwe leenstelsel de studieschuld zo’n 21.000 a 24.000 bedragen, wat mij een voorzichtige schatting lijkt. In het nieuwe plan is echter opgenomen dat studenten 35 jaar mogen doen over de aflossing van hun schulden. Bij het huidige rentepercentage van 0,81% (lager indien u 40+ bent) zou dat bij een annuïtaire aflossing leiden tot een maandlast van ongeveer 0,27% van de studieschuld.

Gem. lening aflostermijn rente maandlast max hypotheek
Geen schuld 30 4% 170.000
oud 14500 15 0,81% € 85,58 158.500
nieuw 22500 35 0,81% € 61,54 161.800

In bovenstaande tabel zie je het resultaat. Men is er naar alle waarschijnlijkheid in geslaagd om nog meer toekomstige inkomsten naar het heden te halen, en daarbij jongeren zélfs in staat te stellen nog extra te lenen voor een huis. Daarmee blijft het deel van het electoraat dat geraakt wordt door deze wijziging beperkt en is er weer een stukje lastenverzwaring bij jongeren terecht gekomen voor een opleiding die al niet niet meer ‘extra’ is, maar bittere noodzaak om aan werk te komen. Chapeau.

4 comments for “Leenstelsel zou zomaar tot hogere hypotheken kunnen leiden

  1. Karel
    May 29, 2014 at 10:41 pm

    “daar krijgt de student wel iets voor terug: beter hoger onderwijs”.
    Wie dit gelooft heeft of geen hoger onderwijs genoten of is ongelofelijk naïef.

    • Peter
      May 30, 2014 at 5:03 pm

      Dit gaat naar het Amerikaans systeem toe. Bepaalde studies worden opgeheven en naar de andere studies gaan minder studenten, omdat zij het gewoonweg niet kunnen betalen. Minder studenten => de opleidingen worden duurder, zodat het daarna (zoals in de Verenigde Staten) voor bijna iedereen onbetaalbaar wordt. Lang leve de politiek, die bij al zo veel dingen alleen op de korte termijn kijkt en niet op de lange termijn (geld van gasbel niet opsparen, alternatieve energie niet goed ondersteunen, niet afschaffen hypotheekrenteaftrek, pensioenen inkorten, gezondheidszorg duurder maken, enzovoorts …)

  2. May 30, 2014 at 7:40 am

    Is hierin ook meegenomen dat starters waarschijnlijk BEIDEN eens schuld zullen hebben, en dat hun verzamelinkomen geldt voor het berekenen van de totale aflosnorm?

    • De starter
      May 30, 2014 at 12:24 pm

      Nee, dit is berekend op een individu. Ik wilde het verschil weten tussen oud en nieuw, waar je kunt aannemen dat in de oude situatie ook beiden een schuld hadden?

Comments are closed.