Vertraging

Er is iets vreemds aan de hand met snelheid. Zo mocht ik een paar jaar geleden 120 rijden op de A2 van Amsterdam naar Utrecht waar dat eigenlijk niet kon. Sterker, als ik een gemiddelde snelheid van 50 haalde was ik wel tevreden vaak. Ik stelde mijn reis er op in en rekende simpelweg terug vanaf het moment dat ik wilde starten met werken tot hoe laat ik dan weg moest.

Inmiddels zou ik wel 150 kunnen rijden, maar mag ik nog maar 100. Iedere ochtend rijd ik met dubbele snelheid als voorheen naar mijn werk en iedere ochtend zit ik met van irritatie verkrampte vuisten achter het stuur. Omdat ik weet dat ik harder kan en omdat ik niet meer sneller kan gaan dan anderen. Ik weet het, dat laaste is flauw, maar wel eerlijk en voor velen herkenbaar denk ik.

Je moet weten dat ik ‘s ochtends op geen enkele manier tijd wil verliezen. Ik poets mijn tanden en scheer me onder de douche, ontbijt niet en ben de deur uit voor iemand wakker is om het door te hebben. Er zijn alleen van die dagen dat je in de auto stapt en gelijk al hoort van een ongeluk op je route. Dat de meeste stroken dicht zijn en het nog wel even kan duren. Dan kun je:

  1. in je ingezette tempo doorstampen en de file in rijden
  2. net als alle andere mensen via verkeersinfarcten op zij-weggetjes je bestemming proberen te bereiken
  3. je agenda bekijken, een nieuw plan maken en proberen de tijd tot de weg vrij is goed te benutten

Onze natuur zegt ons dat we voor optie 1 of 2 moeten gaan. Maar als je ze op een rij zet weet ook jij dat optie 3 eigenlijk beter zou zijn.

Hoe anders is dit met de woningmarkt, of onze welvaart? Net als jij ben ik grootgebracht met de volkswijsheid dat je zo snel mogelijk een huis moest kopen om steeds een stapje verder te maken tot je in een vrijstaand huis zit enige tijd voor je prepensioen. Maar die weg is opgebroken. En nu kun je drie dingen doen.

  1. een appartementje kopen met het risico dat je er veel langer zit dan je zou willen
  2. je heil elders zoeken en tot de conclusie komen dat de hele westerse wereld in een eindigende kredietbubbel zit
  3. Bedenken wat je eigenlijk wil en daar je nieuwe aanvalsplan op aanpassen

Mijn bestemming staat al een tijdje vast. Veel meer dan een afgelost rijtjeshuis over 30 jaar hoef ik eigenlijk niet, iemand van een oudere generatie zou dit waarschijnlijk maar een bescheiden wens vinden gezien mijn baan. In die 30 jaar hoop ik alleen wel enige vrijheid en flexibiliteit te behouden dus liefst kom ik niet onder water te staan. Met het verplicht stellen van 100% aflossen in 30 jaar is voor mij een enorme sprong voorwaarts gemaakt. Anderen kunnen niet meer roekeloos hard rijden op weg naar hun droomkasteel, waarbij ze het type ongelukken en opstoppingen veroorzaken als waar de huidige woningmarkt mee kampt. Daarnaast passen prijzen zich aan aan volledig aflossen. Zo word ik in staat gesteld met mijn risicomijdend bewust gedrag toch een fatsoenlijk huis te kopen. Het probleem is natuurlijk alleen dat het aanpassen van de prijzen even duurt en ‘over 30 jaar’ wel dichterbij komt.

Met dit in het achterhoofd kun je best enkele scenarios berekenen die naar je doel leiden. Met de standaard functies van Excel heb ik berekend wat het betekent voor mijn maandlasten als ik X jaar wacht bij Y% prijsdaling en toch over 30 jaar klaar wil zijn. Mocht dat niet ‘jouw ding’ zijn kun je altijd nog terugvallen op een uitstekende online rekentool als deze. Onderstaand zie je wat er gebeurt met de benodigde hypotheek en de bruto maandlasten, uitgaande van 250.000 euro hypotheek nu en een aanhoudende prijsdaling van vijf óf acht procent en een vaste rente van 5% (klik om te vergroten):

annu

Zoals je ziet heb je in het scenario van een aanhoudende acht procent prijsdaling per jaar de laagste bruto maandlasten als je nu nog twintig jaar wacht en dan in tien jaar aflost. Natuurlijk bevat deze berekening een hoop aannames en kun je moeilijk zo ver vooruit kijken. Daarnaast kijk ik alleen naar de bruto hypotheeksom om het overzichtelijk te houden. Ik denk toch dat het je wat perspectief kan bieden.

De prijzen zijn zich inmiddels al vijf jaar aan het herstellen naar een historisch gezien verantwoorder prijsniveau. Ik denk dat weinigen beseffen hoeveel vertrouwen ik in die periode nodig had om NIET te kopen. Hoewel alles en iedereen bezig is plannen te maken om een handje onder de huizenprijzen te houden, heb ik nogsteeds vertrouwen dat de markt zich nog verder zal herstellen. En wie weet komt ooit nog het besef dat we moeten streven naar goed en betaalbaar wonen, in plaats van duur en met een zo hoog mogelijke lening. Als het besef er komt dat niet de dalende huizenprijzen maar de hoge leningen en woonlasten tot deze crisis hebben geleid zou het herstel ook zomaar kunnen versnellen. Tot die tijd denk ik dat de markt inderdaad gebaat is bij mijn vertrouwen.

4 comments for “Vertraging

  1. July 7, 2013 at 8:47 pm

    Interessante gedachte, leuk stuk, maar er is een heel belangrijke factor die je mist : je leeft maar 1x.
    Ik zou het huis waar ik vorig jaar ingetrokken ben over 5 jaar wellicht nog veel goedkoper hebben hebben kunnen kopen (het stond al 3 jaar te koop), maar zo lang wilde ik daar niet op wachten. Ik heb het zo gefinancieerd dat het voor mijn pensioenleeftijd ruimschoots afbetaald is, en ik geniet er nu al een jaar met volle teugen van. Het feit dat ik over drie, vier of vijf jaar veel lagere maandlasten zou hebben…so be it

    Maar goed, als ik nu jonge huurder zou zijn dan had ik er misschien ook zo over gedacht.

    En je vaste rente van 5% is ook wel een gok, ik vertrouw de ECB echt voor geen (€) cent 🙂

    • De starter
      July 7, 2013 at 9:02 pm

      Ik vertrouw het rentepercentage ook niet 🙂 Maar voor hetzelfde geld wordt het nog veel lager.

      Natuurlijk hangt een hoop af van hoe je woont. Ik denk echter dat ook een hoop mensen hun huurhuis achterlaten ‘omdat het nu nog kan’, terwijl ze daar nog dik tevreden waren.

      • De starter
        July 7, 2013 at 9:03 pm

        overigens denk ik niet dat lage rente een goed koopmoment markeert, eerder een hoge rente.

  2. Niels
    July 8, 2013 at 12:11 pm

    Je vergeet nog een belangrijk ding. Als je niet koopt moet je nog steeds ergens gehuurd zitten in die tijd?(in mijn geval) Of bij je ouders blijven wonen. dit kost ook €€€.Dan komt het beste koop moment toch een stuk dichterbij

Comments are closed.